АРХИВ СТАТЕЙ ЖУРНАЛА «МОЙ КОМПЬЮТЕР» ЗА 2002 ГОД

Е-платежи: status quo

• Все журналы \ Номер 6/177 `2002 от 18.02.2002 \ Е-платежи: status quo

Вячеслав БЕЛОВ viacheslavb@yahoo.com

По мнению некоторых наших аналитиков, за последний год число украинских пользователей Сети удвоилось и сегодня составляет как минимум 500 тыс.–1 млн. человек (1-2 % населения страны). Мне трудно судить об этом, еще труднее говорить о справедливости этой цифры, а также методах, применяемых в вычислении. Но что действительно не вызывает сомнения, так это то, что пользователей стало больше и многие из них пришли в Сеть за дополнительным заработком или с целью расширения бизнеса. Все чаще и чаще попадаются отечественные сайты и web-страницы, предлагающие посетителям различные товары и услуги. И все же процесс становления e-commerce проходит не так быстро и гладко, как хотелось бы. Большинство из тех, кто пытается сегодня что-то продавать в Сети, ссылается на отсутствие реального механизма приема платежей. Эта причина, по мнению специалистов, не только ограничивает оборачиваемость средств, но и тормозит процесс выхода на рынок новых, полезных услуг и товаров.

Сейчас в отечественном сегменте Сети представлено два противоположных типа трейд-сайтов: корпоративные и частные. К корпоративным принято относить те виды ресурсов, работа которых поддерживается действующими бизнесами (магазинами, компаниями, банками, организациями и т. п.). На сегодня это самые живучие и прибыльные проекты Инета. Залогом успеха таких сайтов являются: раскрученная (известная хотя бы на уровне города) торговая марка, хорошая репутация в течение нескольких лет, достаточный ассортимент и сервисная поддержка покупателей. Большинство серферов и клиентов подобных ресурсов — это люди, хотя бы раз сделавшие покупки в оффлайновых магазинах данной организации. В таких случаях вместе с постоянной клиентурой в Сеть переносится привычная для них, проверенная и отработанная компанией схема расчетов с покупателями в обычных магазинах. Это могут быть безналичные платежи на основе выставленных по факсу или e-mail-счетов, зачеты с клубных счетов, открытых постоянным клиентам специально для покупок в Сети, либо расчет в момент доставки. Хотя стоит отметить, что оплата в момент доставки получила широкое распространение лишь в странах, где Интернетом пользуется менее трети населения. Для корпоративных трейд-сайтов доставка товара покупателю — вопрос престижа, поэтому такой сервис чаще всего относится к безусловному. Чего нельзя сказать о цене за доставку, которая может указываться отдельно и не входить в стоимость товара/услуги. Но чаще такое случается с компаниями, только начинающими работу в Сети, либо пытающимися охватить более широкий рынок, на котором в данный момент фирма еще не представлена.

Частные торговые сайты, на мой взгляд, самое «слабое» место нашей электронной торговли. Основными представителями этой среды являются частные лица, в меньшей мере частные предприниматели и малые предприятия. Пока что наша электронная торговля, представленная приватными торговыми сайтами, больше напоминает работу коробейников, с той лишь разницей, что средой для них служит Сеть. Здесь очень много недоделок, откровенных ошибок и неудачных решений, что несомненно, влияет на успех не только этих проектов, но и всего сегмента рынка в целом. Неопытность организаторов сайтов и домашних страничек, их неоправданные надежды, распаленные слухами о легких заработках в Сети, приводят к тому, что проект превращается в пару заурядных web-страниц, сделанных в Word’е и оформленных в виде прайс-листа, с кнопками «Заказать» напротив каждой позиции. Клацнув на одной из этих кнопок, вы сделаете запрос к собственному почтовому клиенту :-). Это же каменный век Интернета?! Музейная реликвия, если хотите… Не знаю, может быть такие странички ориентированы на shopping-фанатов и кибертуристов из Японии и США, путешествующих по историческим местам Глобальной Сети. Или давних и многочисленных друзей какого-нибудь Ивана Пупко (владельца данного сервиса) из далекого и глухого села «Закат Ильича», у которого эти друзья постоянно и самозабвенно отовариваются. Но кроме каких-то негативных чувств и, мягко говоря, «сочувствия», такого рода проекты у сторонних пользователей не могут вызвать ничего, тем более желания что-то приобрести. Очень и очень редко в данной категории встречаются сайты и web-странички, оснащенные современными средствами расчетов в Сети или хотя бы намеком на них. К сожалению, большинство хозяев частных сайтов все еще предпочитают почтовые переводы и доставку почтой. Безальтернативность, подумаете вы? А вот и нет. Сегодня существует множество возможностей и решений как для частных, так и для корпоративных проектов. Более того, в ближайшее время (до 2005 года) на русскоязычных просторах ожидается своеобразный взрыв новых платежных систем, клиринговых союзов, зачетных организаций и т. п.

Однако прежде чем приступить к описанию конкретных примеров, я хотел бы коснуться понятий «электронные деньги» и «платежные системы», употребляемых сейчас многими и многими же неправильно понимаемыми. Всем известно, что деньги — это эквивалент вложенного труда, средство платежа, накопления и обмена. Помимо всего прочего, они также обладают определенной подразумеваемой ценностью. Так вот, на сегодняшний день ни один электронный платежный инструмент не обладает этими главными характеристиками денег. Поэтому говорить о е-деньгах нельзя будет до тех пор, пока ими не станут платить за работу в Сети, пока их не будут принимать повсеместно как платежное средство, пока мы не сможем их накапливать и производить курсовой обмен на любую конвертируемую валюту в мире (а не оплачивать комиссионные за транзакции). На сегодняшний день электронных денег просто не существует! Есть лишь «электронные чеки», «бонусы», еще какой-то суррогат, который стороны сделки принимают как платежное средство по каждому конкретному договору. Я понимаю, что такой постановкой вопроса вызвал бурю негодования в сердцах некоторых ярых сторонников этих псевдоденег, но больше всего я не хотел бы превращать данную статью в полемику. Поэтому перейду к разговору о платежных системах :-).

Все известные вам и популярные платежные системы работают по принципу внутренних (!) зачетов. То есть пользователь открывает в системе счет, который может пополняться физически через банковский или почтовый перевод, через сеть приемных пунктов или непосредственно в офисе компании-организаторе такой системы. Дальше — проще. Отыскав в каталоге платежной системы интересующий вас товар или электронный магазин, покупатель может расплатиться внесенными ранее на счет деньгами путем простой передачи электронного ключа продавцу (или системе в пользу продавца). Ну а пока такой перевод денег не осуществлен, средства находятся в распоряжении фирмы-организатора платежной системы. Вы наверняка заметили, что в этом случае обе стороны сделки должны быть зарегистрированными клиентами платежной системы, иначе сама сделка не осуществима.

А что же можно посоветовать тем покупателям, которые хотят сделать покупку в магазинах, не поддерживающих данную платежную систему? Рекламируйте, господа, рекламируйте. Именно так или приблизительно так думает администрация платежной системы. И у вас как у покупателя есть три варианта: вы можете сообщить об этом магазине администрации системы, либо обратиться с предложением зарегистрироваться в сам е-магазин или, в крайнем случае, найти иной способ оплаты. И достаточно часто покупателю некогда ждать решений директора магазина или активности маркетологов платежной системы, то есть приходится искать иную форму оплаты покупок.

Еще одна проблема заключена в доверии к организациям, товарам и услугам, представленным в этой платежной системе. Если подобная платежная система действует на уровне города (области), то скорее всего, название фирм, магазинов, представленных в каталоге системы, вам будут известны. И стоит ли доверять этим бизнесам, предлагаемым товарам и услугам, предстоит решить именно вам. Но если, например, вы хотите отовариться в не столь знакомом вам городе, как найти альтернативные решения, иные формы оплаты и при этом избежать риска быть обманутым?

В то время как в США всего 33 % покупателей пользуются наличными для оплаты в обычных магазинах, а 67 % предпочитают различные электронные средства оплаты, мы даже не можем похвастаться тем, что хотя бы десятая часть наших сограждан используют кредитные или смарт-карты для совершения повседневных покупок. Следовательно, для большинства наших внутренних интернет-проектов работа с кредитными картами остается розовой мечтой далекого будущего (которое, боюсь, может не наступить никогда, так как кредитные карты как платежное средство успеют умереть раньше :-)). Пока что нам приходится довольствоваться малым — отечественными и зарубежными схемами зачетов и оплат. Всем известные такие сервисы: Webmoney.ru, Rapida.ru, PayCash.ru, Paypal.com, Ukrpay.com и т. д. — они похожи друг на друга, как близнецы-братья, и используют почти идентичную схему работы. Однако подобное «копирование» лишь усугубляет и без того тяжелое положение потенциального покупателя, осложняя практическое применение подобных систем малой распространенностью и, как следствие, небольшим количеством сервисов, поддерживающих ту или иную систему.

Сегодня, например, российский рынок пытаются поделить отдельные консорциумы, куда входят несколько платежных систем и даже американских онлайн-банков. Преимущество таких организаций состоит в том, что к оплате принимаются все «ключи» платежных систем и банков, входящих в такой консорциум. Однако каких-то мощных, глобальных (и имеющих максимальный охват рынка) компаний на рынке просто нет. Их нет по нескольким причинам: во-первых, отсутствует явная активность и доверие потенциальных пользователей к системам. Дабы система активно заработала, нужно, чтобы на счетах ее пользователей постоянно находилась определенная сумма средств, которыми в любой момент покупатель мог бы рассчитаться. Во-вторых, число магазинов и кибермаркетов должно быть достаточным, чтобы охватить интересы большинства пользователей. Но для этого необходимо, чтобы система имела максимальное число клиентов (хотя бы миллион), а последним нужны все те же е-магазины… Получается замкнутый круг. В-третьих, мало свободных денег крутится в обществе вообще, и в интернет-торговле в частности.

Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Наш рынок, как, впрочем, и любой другой, имеет свои преимущества и должен использовать внутренние ресурсы и решения, популярные в местной среде. Попытаюсь взять на себя ответственность и предсказать появление новых решений, исходя из опыта американских компаний и тенденций на рынке онлайновых платежей.

P2P-платежи

В то время как в интернет-развитых странах большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов все же используют в электронной коммерции чеки и денежные переводы, а 25 % покупателей также пользуются Р2Р-платежами. P2P-платежи — новое для нас понятие, и оно может стать главным способом популяризации различных платежных систем. Суть его заключается в обмене «электронными ключами» широко распространенных платежных инструментов (чеков, цифровых денег и т. п.). Эта схема может использовать и другие формы обмена, например, обмен приобретенными товарами, когда покупатель PayCash.ru оплачивает товар или услугу в пользу покупателя из Ukrpay.com, а тот, в свою очередь, делает тоже самое в пользу покупателя из PayCash.ru. Такая возможность будет очень полезна для людей, совершающих разовые покупки в магазинах, не поддерживающих ту платежную систему, в которой он зарегистрирован. Скорее всего, за формирование подобных P2P-проектов возьмутся те же компании, что создали одну из действующих на рынке платежных систем. Тем более что иногда в рунете и уанете уже можно встретить предложение по обмену и обналичиванию WM или других учетных денежных единиц.

Мобильные платежи

Как бы быстро ни распространялся Интернет, а мобильная связь имеет большее число сторонников. В Японии смогли использовать данную тенденцию, создав множество коммерческих WAP-порталов и узлов. Операторы мобильной связи открывают специальные дополнительные счета своим клиентам, откуда можно проводить оплату в Сети, используя принцип тех же «электронных ключей». Кстати, вместе с развитием мобильных платежей, начала создаваться новая отрасль электронной коммерции —мобильная коммерция (m-commerce), рассчитанная на взаимодействие с покупателем исключительно через WAP-портал.

О серьезности данного варианта платежей говорит и тот факт, что такие крупнейшие кредитные компании, как Visa, MasterCard, American Express и JCB, объявили о своем желании создать специальный форум по мобильным платежам (Mobile Payment Forum). Он будет представлять собой группу компаний из разных отраслей промышленности, которые займутся разработкой универсальных стандартов для мобильных коммерческих транзакций. Думаю, что в скором будущем в крупных городах бывшего СССР появятся собственные локальные платежные системы на основе WAP-протокола.

Специальные телефонные службы

Одним из главных и распространенных (на наших просторах) инструментов телекоммуникации все еще остаются проводные телефоны. Существует множество справочных и дополнительных служб, сервисов, превращающих обычный телефон в специальный деловой и коммуникационный центр. Да что там говорить, ведь большинство наших соотечественников выходит в Сеть только через dial-up. Развитие цифровой связи открывает перед телекоммуникационными компаниями и новые возможности приема платежей для оплаты товаров (услуг) в Сети.

Например, известный сервис 8-900 позволяет взимать плату как за поминутную связь, так и фиксированную, за соединение. Подобные услуги телекоммуникационных компаний распространены и в Европе, и в Америке. Схема оплаты по телефону выглядит примерно так: вы звоните по телефону, указанному на web-странице, и получаете от оператора специальный номер-ключ, в котором зашифрован ваш номер (и/или ваш автоматически определенный адрес). После этого заходите на web-страницу для оформления заказа, где в поле «Оплата» вводите данный номер. Далее программа обработки счетов связывается с базой данных и определяет, существует ли такой номер и соответствует ли он указанному телефону (адресу). Подобной формой оплаты предпочитают пользоваться web-владельцы, продающие пароли на доступ к контенту, предлагающие в Сети подписку или печатные издания. С вас как с покупателя компания получит деньги в конце месяца, добавив сумму за пользование данной услугой к обычному телефонному счету. За отсрочку платежа телекоммуникационные компании могут взимать дополнительные комиссионные.

Как мне кажется, это одна из удобных, простых и «готовых к употреблению» схем, с ней можно работать буквально сразу же. Но все же главное слово за теми компаниями, которые потенциально могут предлагать такие услуги.

Клиринговые союзы и платежные клубы

Фактически это два типа различных организаций, но основанные на одних и тех же механизмах. Кстати, подобную схему используют Western Union и Moneygram, обещающие вам перевод денег в течение 15 минут в любой конец света. Единственная ее «проблема» — наличие специальных региональных организаций, но ими могут быть как банки, кредитные союзы, так и торговые, общественные организации, etc. Если кратко, то все выглядит приблизительно так: покупатель обращается в специальный пункт компании, принимающий подобные платежи, где он может открыть текущий или разовый счет. К примеру, разовый счет позволит вам оперативно и неделимо управлять внесенной суммой. Текущий же, наоборот, предполагает управление и деление имеющейся на счету суммой с целью оплаты за различные услуги и товары. Переводимые средства и данные получателя шифруются открытым и закрытым ключами. Закрытый передается плательщику, который может сообщить его организации, частному лицу как в качестве оплаты за что-то, так и просто в дар (например, в виде денежного перевода). Открытый же ключ либо выкладывается на специальный закрытый сайт этой организации, либо рассылается по e-mail всем участвующим в данном союзе (клубе) группам. Организация или частник, получившие такой ключ, уполномочены обратиться к местному представителю данного союза (клуба) за деньгами. Причем обращение может быть физическим, когда можно просто прийти в пункт представителя, или виртуальным, то есть через сайт. Там ключи (открытые и закрытые) проверяются на соответствие и расшифровываются. Далее, по усмотрению сторон, деньги выдаются либо наличными, либо перечисляются на указанный счет.

Вышеописанную схему используют клиринговые (зачетные) союзы и платежные клубы. Разница этих структур лишь в зоне охвата и в подходе к работе организации. Например, платежный клуб может быть создан в рамках одного города или даже региона (хотя отдельные клубы действуют и на больших территориях), охватывать сотни людей по интересам, но чаще всего такие клубы формируются в структуре единственной организации. Правда, иногда для большого охвата необходимо, чтобы организация имела филиалы в тех городах, где планирует вести свою деятельность. Что касается клиринговых союзов, то это организации, внешне похожие на клубы, причем работающие в одной отрасли или объединенные какой-то общей целью (идеей). Они распоряжаются собственными деньгами от имени и в пользу организаций из других регионов, а в конце месяца производят зачетные перечисления, погашая взаимные задолженности.

Единственное, что я еще могу добавить, так это то, что сейчас подобные организации действуют в закрытом режиме и особо не афишируют свою деятельность (но на их долю приходится около 15 % оборота в B2C). Хотя, например, какой-то магазин (с множеством филиалов) может использовать эту схему для формирования собственной платежной системы, дабы обеспечить собственных покупателей, клиентов и партнеров.

Идёт загрузка...

Данную страницу никто не комментировал. Вы можете стать первым.

Ваше имя:
Ваша почта:
Комментарий:
Введите символы или вычислите пример: * Обновить